#65 So erkennst du, ob deine Pensionskasse dich arm macht

00:00:00: [Musik]

00:00:07: Willkommen zu einer neuen Folge von "Docs Go Swiss",

00:00:10: deinem Podcast für ein Leben als Arzt oder Ärztin mit mehr Zeit,

00:00:14: besserem Einkommen und einer echten Perspektive in der Schweiz.

00:00:19: Und bevor wir ins Thema Pensionskasse einsteigen, zwei wichtige Sachen von mir.

00:00:25: Unser heutiger Gast ist ein gefragter Mann

00:00:28: und ich wollte den Termin unbedingt wahrnehmen.

00:00:30: Deswegen sitze ich momentan Anfang April in Marokko, hier in einem Café bei Agadir,

00:00:36: weil in meiner Fanwohnung einfach die Internetverbindung nicht so gut ist.

00:00:40: Und mein Familie einfach sagt, du, ich habe doch ein Café, komm einfach vorbei.

00:00:45: Hier haben wir Glasfaser, das wird schon.

00:00:47: Also es kann mal die Espresso-Maschine laufen, es kann mal Kinder rufen.

00:00:51: Bitte das zu entschuldigen, aber du wirst nach der Folge wissen, es war es wert,

00:00:56: weil dieser Gast wirklich was zu sagen hat.

00:00:59: Und Thema zwei, der Sponsor der heutigen Folge, ist die Praxamil-Center AG,

00:01:05: die jetzt mehrere Folgen vom Podcast für dich sponsern wird.

00:01:09: Das sind Gesundheitsdienstleister, der betreibt und baut Arztzentren in der Schweiz auf.

00:01:15: Ist also genau der richtige Ansprechpartner für dich,

00:01:18: wenn du anstellungszus oder auch die Selbstständigkeit in der Schweiz aufbauen möchtest.

00:01:25: Das war nur zwei Ankündigungen und jetzt geht es wirklich in das spannende Thema rein,

00:01:30: weil die Pensionskasse wird oft übersehen.

00:01:34: Man fokussiert sich oft auf die aktuellen Einkommen

00:01:37: und der Ruhestand wird so ein bisschen davorgeschoben.

00:01:40: Aber für den finanziellen Spielraum ist es ganz entscheidend

00:01:44: und auch entscheidend, welchen Arbeitgeber du willst.

00:01:48: Mein heutiger Gast, Gabor Gaspar,

00:01:51: ist nämlich unabhängiger Vorsorgeberater,

00:01:54: absoluter Profi in Sachen Pensionskasse und Altersvorsorge in der Schweiz.

00:01:58: Und mit ihm spreche ich darüber, warum die Pensionskasse so wichtig ist und nicht nur der Lohn.

00:02:05: Wie du erkennst, was eine gute Pensionskasse ist

00:02:10: und was dein Arbeitgeber dir da wirklich anbietet

00:02:13: und was du auch vielleicht wissen musst,

00:02:15: wenn es vielleicht mal für dich wieder aus der Schweiz zurückgeht,

00:02:18: zum Beispiel nach Deutschland, wenn die Pensionskasse ausgezahlt wird.

00:02:22: Aber genug der Vorrede.

00:02:24: Gabor, ganz herzlich willkommen für deine Zeit und willkommen im Podcast.

00:02:28: Herzlichen Dank, Martin, auch für die lobenden Worte voraus.

00:02:32: Ich hoffe, ich kann dem genügen, was du jetzt da angekündigt hast.

00:02:36: Aber ja, lass uns einsteigen in das Gespreis.

00:02:38: Absolut, das weiß ich jetzt schon.

00:02:40: Fangen wir mal so an, als ob wir noch nie was vom Rentenvorsorge-System der Schweiz gehört haben.

00:02:47: Geist dann so diese Begriffe im Raum, erste Säule, zweite Säule, dritte Säule.

00:02:52: Gabor, magst du mal kurz dieses drei Säulensystem erklären,

00:02:57: auf dem die Schweizer Altersvorsorge ja basiert?

00:03:01: Sehr gerne. Also du hast die erste Säule angesprochen, das nennt sich bei uns die AHV.

00:03:07: Alters- und Hinterlassenenversicherung, das ist die staatliche Kasse sozusagen, oder erste Säule.

00:03:14: Die hat die Idee oder wurde ursprünglich gegründet, damit man, wie soll ich sagen, die Basis abgesichert hat.

00:03:23: Aber zum das mal gleich auf den Punkt zu bringen, mit rund 2.500 Schweizer Franken pro Monat,

00:03:30: die du maximal als Rent erhalten würdest, wenn du 65 bist, wirst du in der Schweiz nicht leben können.

00:03:36: Zusätzlich muss man beachten, dass in der AHV das ein sogenanntes Umlageverfahren ist.

00:03:42: Das heißt, wir zahlen alle, die jetzt aktueller Web-Zeit sind, in die AHV ein.

00:03:48: Aber das Geld wird nicht für mich auf ein Konto gelegt, sondern es wird gleich wieder an die aktuellen Rentner ausgezahlt, darum Umlageverfahren.

00:03:58: Und bei der AHV wird immer groß in der Schweiz diskutiert, wie sicher oder wie garantiert ist meine Rente noch in der Zukunft,

00:04:05: weil wir auch hier die Demografie haben. Also es gibt immer mehr ältere Menschen, die dich mehr arbeiten

00:04:11: und nicht genügend junge, die nachkommen, die das finanzieren.

00:04:14: Die Schweiz hat nun noch ein zusätzliches Problem selbst geschaffen, indem wir eine sogenannte 13. AHV-Rente politisch durchgesetzt haben.

00:04:24: Das bedeutet, ab 20.26 erhalten alle AHV-Rentner eine 13. Rente im Dezember, neben den 12 bestehenden.

00:04:33: Da wird es dabei ist, wir wissen noch nicht, wie wir es finanzieren sollen.

00:04:37: Und finde ich nicht so toll, vor allem weil ich nicht sage, es gibt schon Leute, die das absolut nötig hätten,

00:04:45: aber es gibt auch sehr viele hier in der Schweiz, die das nicht brauchen.

00:04:49: Und dieses Skis kann im Prinzip wieder strebt mir als Unternehmer.

00:04:53: Also das ist die AHV, dann haben wir die zweite Säule, wir nennen es hier dann Pensionskasse.

00:04:59: Hier ist der Unterschied, Pensionskasse bist du nur angeschlossen, wenn du in der Schweiz arbeitest und angestellt bist,

00:05:08: aber im Gewissen einkommen.

00:05:10: Oder als Selbständiger kannst du dich freiwillig der Pensionskasse anschließen,

00:05:15: musst gewisse Bedingungen dafür erfüllen.

00:05:17: Das ist also die sogenannte berufliche Vorsorge, die zweite Säule.

00:05:21: Und die ist noch nicht ganz so alt, im Sinn von der AHV, die gibt es schon seit den 1940er Jahren.

00:05:29: Die Pensionskasse in der heutigen Form erst in den 1980er Jahren sozusagen gestartet.

00:05:35: Und da haben wir ein relativ komplexes System von Berechnungen, das können wir dann nachher noch besprechen.

00:05:41: Aber die Idee dahinter ist, dass eigentlich die Pensionskasse, die Rente, die du dort bekommst,

00:05:47: als Ergänzung zur ersten Säule, zur AHV ausbezahlt wird.

00:05:51: Und man sagt so im Schnitt circa 60 Prozent deines vorherigen Einkommens abdeckt.

00:05:57: Diese 60 Prozent mit der AHV zusammen kommt sehr, sehr darauf an, was du für einen Einkommen davor erzielt hast.

00:06:04: Und je höher dein Einkommen ist, umso schwieriger wird das.

00:06:07: Und du hast es auch angetönt, bei der Pensionskasse kommt es noch sehr darauf an, wo man angeschlossen ist,

00:06:13: also was der Arbeitgeber da dafür gemacht hat.

00:06:16: Dann haben wir doch die dritte Säule, die du angesprochen hast.

00:06:19: Und die ist die sogenannte private Vorsorge.

00:06:22: Das bedeutet, jeder hier in der Schweiz kann selber entscheiden, ob er einzahlen will oder nicht.

00:06:28: Man nennt das Säule 3A.

00:06:30: Als Angestellter kannst du maximal 7.258 Schweizer Franken einzahlen pro Jahr.

00:06:38: Vorteil, weil wir alle sparen gerne Steuern.

00:06:41: Du kannst das von deinen Steuern in Abzug bringen und reduzierst so mit deinen Steuern.

00:06:47: Wenn du nicht einer Pensionskasse angeschlossen bist, dann kannst du bis 20 Prozent deines AHV-Lohnes einzahlen,

00:06:56: maximal bis ca. 36.000 Ungrad, wo du dann auch wieder abziehen kannst.

00:07:02: Die Idee dahinter ist, oder war, als man das gestartet hat, ca. 60 Prozent reichen ja nicht mit der ersten und der zweiten Säule.

00:07:12: Also sollte da noch ein zusätzliches Gefäß geschaffen werden, um die Leute anzuregen zu sparen.

00:07:19: Und wie kann man das gut machen, indem man sie mit Steuervorteilen füttert?

00:07:24: Und diese drei Säulen zusammen sollen dir Sicherheit geben.

00:07:30: Wichtig ist aber noch bei der dritten Säule, dass was du einzahlst, bekommst du immer nur als Kapital ausbezahlt, also nicht als eine Rente.

00:07:38: Bei der ersten bekommst du immer nur eine Rente, bei der zweiten kannst du wählen, ob du Rente, Kapital oder eine Mischform möchtest.

00:07:47: Da muss ich jetzt die Frage zur Pensionskasse doch nochmal hinten anstellen.

00:07:54: Wenn ich schon einen Schweizer da habe, der über den 13. AHV-Rente so offen spricht,

00:07:59: das ist jetzt ein bisschen in Schwenk in die Politik, aber es ist ja von außen besprochen sehr ungewöhnlich,

00:08:07: dass das Schweizer Wahlvolk sich für eine Maßnahme entscheidet, die erst mal, wie soll ich sagen, das System infrage stellt.

00:08:17: Ich habe es immer so wahrgenommen, dass die Schweizer sehr darauf bedacht sind, Wahlentscheidungen so zu treffen,

00:08:24: dass das Gesamtkonstrukt, das Kollektiv Schweiz nicht gefährdet wird, sei es in der Altersvorsorge,

00:08:31: Gesundheitswesen, wo auch immer.

00:08:34: Der entscheidet jetzt aus diesem System mehr Geld rauszunehmen, du sagst,

00:08:40: wir bist als Schweizer selbst noch nicht, wie es finanziert werden soll, ist doch sehr, sehr ungewöhnlich.

00:08:46: Kannst du einen kleinen Einblick geben, wie es zu dieser Konstellation gekommen ist,

00:08:52: ist das ein neuer Trend, ist das einmalig, weil offen gesprochen diese Stabilität der Schweiz

00:09:00: ist ja auch ein Grund für die Ärzte und Ärztin, die jetzt zuhören, um die Schweiz zu kommen.

00:09:05: Und es war ein sehr ungewöhnliches Wahlergebnis. Was war deine Erklärung dafür?

00:09:11: Die Erklärung ist eigentlich eine emotionale. Rational betrachtet macht es keinen Sinn,

00:09:18: so wie ich es jetzt auch vorher eigentlich gesagt habe. Und das sagen mir auch viele meiner Kunden.

00:09:23: Aber sie haben trotzdem ja gestimmt, und zwar schlicht und einfach aus Protest.

00:09:28: Sie wollten oder sie wollen auch mal was haben, war die Rückmeldung, alle bekommen immer Geld,

00:09:35: also wir Schweizer, wir zahlen nach der Ukraine oder was auch immer, völlig egal wohin,

00:09:41: es geht hier nicht um eine spezifische Leistung. Und jetzt sind wir mal dran.

00:09:47: Also es war wirklich so eine Art Protestaktion, so nämlich es war, weil eben wie gesagt,

00:09:53: wir haben wirklich hier bei der AHV, du wirst damit nicht reich werden, auch wenn du jetzt nicht reizt,

00:10:00: bekommt es hilft gewissen Leuten in gewissen Kreisen, die ein tiefes Einkommen haben.

00:10:04: Und da ist auch niemand dagegen. Aber wenn du jemanden hast, der ein gutes Einkommen erzielt

00:10:10: und danach eine gute Rente bekommt, das ist wie Wasser in den Reihen geschüttet.

00:10:16: Und da ist wirklich meine Wahrnehmung auch in den Kundengesprächen, und ich habe ja sehr viele davon,

00:10:22: dass es eine Protestaktion war. Und wenn wir den Faden noch ein wenig weiterspielen,

00:10:27: das geht momentan politisch ein wenig auch noch weiter, weil wir zur Zeit die Diskussion haben,

00:10:32: wir nennen das Entlastungspaket 27, der Bund, also hier in der Schweiz, der Staat muss sparen.

00:10:39: Und jetzt hat man aber noch herausgefunden, man könnte ja noch zusätzliche Einnahmen generieren.

00:10:45: Und das wäre oder ist ein Ansatz zum Beispiel bei im Bereich der Pensionskasse beim Kapitalbezug.

00:10:53: Weil wenn du das Geld rausnimmst, also effektiv Kapitalbezis, anstelle der Rente,

00:10:58: hast du einen reduzierten Satz auf den Steuern. Das heißt, deine Belastung ist tiefer.

00:11:05: Und da haben wir dann noch, jetzt wird es richtig kompliziert,

00:11:09: wir haben einerseits den Bund, der Steuern einnehmen darf, und die Kantone.

00:11:14: Und bei den Kantonen herrscht ein Steuerwippewerb untereinander, also ob du in Zug, in Zürich oder in Kur

00:11:22: das Geld herausnimmst, macht einen steuerlichen Unterschied und zwar noch teilweise recht massiv.

00:11:28: Und jetzt will der Bund oder hat die Idee, die Bundessteuern teilweise doch erheblich anzupassen nach oben.

00:11:38: Das ist zurzeit in der Diskussion, ob es durchkommt, ist fraglich, aber das sind politische Tendenzen,

00:11:44: die es einfach darum geht, ja, aber die, die schon viel verdienen, die sollen ein wenig mehr geben.

00:11:49: Und das ist, wie du sagst, aus meiner Sicht geht das in die falsche Richtung.

00:11:54: Das wird auch aktiv bekämpft, ob es durchkommt, bin ich sehr gespannt.

00:11:59: Das ist jetzt diesen Herbst angesagt, dass da im Parlament diskutiert wird.

00:12:03: Aber ja, zurück zur 13. AHV, also es ist eine reine emotionale Sache und keine finanzielle Betrachtung,

00:12:11: dass man sagt, das ist zwingend notwendig.

00:12:14: Ja, spannend. Schon deswegen hat sich das total gelohnt, mit dir zu sprechen.

00:12:18: Meistens aber auch schwierig ist, mal meine Meinung zu bekommen, dass es, ja,

00:12:23: Schweizersehen ein bisschen zurückhalten, wenn es um Finanztänen geht.

00:12:26: Und du hast gesagt, das finde ich schon mal echt ein Learning hier für den Podcast, AHV maximal 2500 Franken.

00:12:34: Und für Auswanderer kommt ja dazu, dass du eben erst später ins System einzahlst.

00:12:40: Das werden wir in der Pensionskasse auch noch besprechen.

00:12:42: Das heißt, es wird sehr, sehr schwer für dich, diese 2.5 Tausend zu erreichen,

00:12:46: weil du ja die Beitragsjahre hinstllst.

00:12:48: Was du ansprichst, oder sind zwei Faktoren bei der AHV, die sehr entscheidend sind,

00:12:52: das sind, du müsstest 44 Beitragsjahre haben, also ab dem 21. Lebensjahr hin,

00:12:58: der Schweiz leben, bis um mit 65, dann hast du eine volle AHV-Rente zu gut.

00:13:04: Voll bedeutet nicht maximal, weil damit du eine maximale Rente bekommst,

00:13:09: also diese 2.500, die ich jetzt einfach als Beispiel nehme,

00:13:12: musst du etwas um die 90.000 Franken Einkommen pro Jahr durchschnittlich erzielt haben

00:13:18: in diesen 44 Jahren. Klar, man rauf, da gibt es noch Erziehungskutschriften,

00:13:23: wenn du Kinder hast und so weiter, aber klar, man geschlossen.

00:13:26: Aber es ist für einen Arzt, der jetzt hier in die Schweiz als Beispiel mit 50 kommt,

00:13:31: als Alter 50, 40, was auch immer, der kann gar nicht die 44 Beitragsjahre erreichen.

00:13:38: Er kann auch nicht nachzahlen.

00:13:40: Vor allem wenn du aus Deutschland kommst, dann sagt man, du warst ja bis dahin

00:13:46: dem Sozialversicherungssystem, der Deutschland unterstellt, somit wird erst ab jetzt geprüft.

00:13:53: Also auch wenn dieser Arzt Millionen verdienen würde,

00:13:56: er würde nie die maximale AHV-Rente erzielen.

00:14:00: Wie gesagt, er wird aber auch nicht reich mit der AHV-Rente,

00:14:04: auch selbst wenn er das Maximum bekommen würde.

00:14:07: Das ist aber eine wichtige Erklärung nochmal.

00:14:10: Die Pensionskasse, wir haben es schon angedeutet, es gibt große Unterschiede.

00:14:17: Was ist denn sozusagen Pflicht, was muss eine Pensionskasse leisten,

00:14:23: wo das haben wir mal, das ist obligatorium sagt man ja in der Schweiz,

00:14:28: was ist sozusagen freiwillig, wo es dann wahrscheinlich auch spannend wird,

00:14:32: wer gibt freiwillig mehr.

00:14:35: Magst du da vielleicht mal einsteigen, das System der Pensionskasse,

00:14:39: also der zweiten Säule, ein bisschen aufzutröseln?

00:14:42: Genau, ich versuche es so einfach wie möglich zu halten, nicht,

00:14:46: weil ich glaube, dass deine Zuhörerinnen und Zuhörer das nicht verstehen könnten,

00:14:51: sonst einfach sehr komplexes System ist.

00:14:53: Und auch hier einfach noch eine Klammer.

00:14:55: Die meisten Schweizer verstehen es eben auch nicht.

00:14:58: Also das hat wirklich nichts damit zu tun.

00:15:01: Grundsätzlich kann man sagen, es gibt ein Gesetz, das BVG, nennt sich das,

00:15:06: wo geregelt ist, was im Minimum gemacht werden muss, innerhalb der Pensionskasse.

00:15:12: Das, was ich jetzt zuerst erzähle, hat also wirklich einen gesetzlichen Charakter

00:15:17: und das bedeutet, jeder, der in einer Pensionskasse ist, hat diese Leistungen.

00:15:22: Das erste ist mal ganz grundsätzlich, damit du in eine Pensionskasse kommst,

00:15:27: musst du ein gewisses Einkommen erzielen.

00:15:31: Man nennt das Eintrittschwelle und das wäre 22.000 Franken, also circa,

00:15:37: ich gebe hier bewusst immer eine ungefähr zahlen an, weil die jedes Jahr ein wenig ändern.

00:15:41: Also du musst mindestens 22.000 Franken Einkommen erzielen,

00:15:45: damit du überhaupt Pensionskassenpflichtig wirst.

00:15:48: Dann das zweite ist der maximal anrechenbare Lohn, wäre etwas um die 90.000,

00:15:55: das ist die gleiche Zahl wie bei der AHV, die ich vor genannt habe.

00:15:59: Also da wird sozusagen wie gedeckelt.

00:16:02: Und dann sagt man, oder war die Idee damals, okay, wir haben ja schon eine AHV-Rente,

00:16:07: dann müssen wir diese 90.000 Franken Lohn nicht komplett auch nochmals versichern in der Pensionskasse.

00:16:15: Also nehmen wir einen Teil davon weg, man nennt das dann Koordinationsabzug,

00:16:20: also das ist ein Abzug, der gemacht wird und somit wäre gemäß BVG,

00:16:26: der maximal versicherte Lohn, 64.000 Franken.

00:16:31: Diese Zahl, das ist die matche entscheidende Zahl,

00:16:34: weil von dieser Zahl aus werden alle anderen Leistungen in der Hand der Pensionskasse

00:16:40: für die jeweilige Person berechnet.

00:16:44: Und jetzt ist noch wichtig, die Pensionskasse hat ein Kapital-Decke-Verfahren.

00:16:50: Die AHV hat das Umlage-Verfahren, jetzt aber in der Pensionskasse hat jeder sein eigenes,

00:16:56: wie wir in der Schweiz sagen, Töpfli, also sein eigenes Konto-Deppo oder Topf,

00:17:02: wo das Geld einbezahlt wird.

00:17:05: Und jetzt hast du diese 64.000 Schweizer Franken als Beispiel.

00:17:09: Und das kann so weit gehen, dass du 200.000 Lohn generierst, aber nur 64.000 Franken versichert ist,

00:17:18: wenn die Pensionskasse nur gemäß dem Gesetz definiert ist.

00:17:22: Und du könntest den Arbeitgeber diesbezüglich nicht einklagen, weil er dem Gesetz genügend tut.

00:17:27: Von diesen 64.000 Franken werden dir, abgestuft nach Alter, 7, 10, 15 und 18% in die Pensionskasse eingezahlt.

00:17:38: Das ist der Sparprozent. Und zwar Arbeitgeber und Arbeitnehmer finanzieren das zusammen.

00:17:46: Also bei 7% gehen 3,5% von deinem Bruttolohn weg in die Pensionskasse und der Arbeitgeber zahlt das Gleiche ein.

00:17:55: Und bei den 18%, das ist nämlich ab 25 fängst du an zu sparen in die Pensionskasse.

00:18:01: Und wir reden hier jetzt aktuell nur mal über die Altersleistungen.

00:18:05: Es ist nicht noch die Invalidität etc.

00:18:08: Und mit 35 steigst du dann in die nächste Kategorie auf.

00:18:13: Das wäre dann 10%, mit 45, 15% und mit 55, wäre es dann 18%.

00:18:22: Wenn man das mal durchrechnet, bedeutet das auch, je älter ein Arbeitnehmer ist, umso teurer wird er für die Firma, die ja das auch immer mitfinanzieren muss.

00:18:34: Dieses Geld, das eingezahlt wird, verwaltet die Pensionskasse und der Bund legt jedes Jahr fest, was der Mindestzinssatz ist, den dort gut gesprochen wird.

00:18:46: Und der ist dieses Jahr bei 1,25%.

00:18:50: Je!

00:18:51: Genau.

00:18:52: Und wenn man das dann betrachtet, das ist das Gesetz, das mindestens genüge getan werden muss und da gibt es dann riesige Unterschiede.

00:19:01: Aber noch zum Abschluss, dass die dritte oder die nächste wichtige Kennzahl ist der sogenannte Umwandlungssatz.

00:19:08: Wenn jetzt jemand dann 65 wird und hier in der Schweiz, wie hast du, offiziell, wir nennen es mittlerweile Referenzalter, nicht mehr Rentenalter und hier noch ein Klammer,

00:19:19: das zeigt auch auf, dass es durchaus möglich sein kann in den nächsten Jahren, dass man das Referenzalter anhält.

00:19:26: Aber aktuell ist es 65 und das ist auch schwieriger, das Referenzalter anzuheben.

00:19:31: Hier haben wir aktuell nicht große Tendenzen dazu.

00:19:35: Aber wenn du 65 bist und nehmen wir ein Beispiel, du hast 100.000 in der Pensionskasse, dann wird dieses Kapital mit 6,8% verrentet.

00:19:47: Das ist das sogenannte Umwandlungssatz.

00:19:49: Das bedeutet 100.000 Schweizer Franken hast du Kapital, 6.800 Franken bekommst du.

00:19:57: Und jetzt ist aber das Wichtige, das bekommst du, solange du lebst.

00:20:01: Ob du 80 wirst, ob du 100 wirst, ob du 120 wirst, das ist das Risiko, ich finde das ein doofes Wort, aber lang lebe Risiko,

00:20:10: dass das die Pensionskasse tragen muss oder das Risiko, lang zu leben, auch schade.

00:20:15: Ich sage immer meinen Kunden, es ist entscheidend, dass sie gesund alt werden, das ist das Schöne daran.

00:20:22: Auf jeden Fall werden diese 6,8% lebenslänglich ausbezahlt.

00:20:26: Das sind die Grund, sag ich mal, das Gesetz, das definiert wird.

00:20:31: Und jetzt kommt es sehr darauf an, was der Arbeitgeber mit der Pensionskasse vereinbart.

00:20:37: Er kann nämlich über diese gesetzlichen Mindestleistungen hinausgehen.

00:20:42: Und da wird es interessant.

00:20:44: Er kann den sogenannten Versichertenlohn, also diese Messgröße, wo alles beginnt,

00:20:50: zum Beispiel du verdienst 300.000 Schweizer Franken.

00:20:55: Dann kann dein Arbeitgeber sagen, ich versichere diese 300.000 Schweizer Franken.

00:21:01: Das bedeutet, es sind nicht mehr 7% von 64.000, die gerechnet werden, sondern 7% von 300.000.

00:21:10: Und das macht halt einfach in der Summe schon sehr viel aus.

00:21:13: Dann hast du die Möglichkeit oder besteht die Möglichkeit, dass die Pensionskasse deutlich mehr verzinnst.

00:21:20: Ich hatte diese Woche selber, ich habe ja selber noch einen Benkly Talk Podcast,

00:21:25: nennt sich der, wo ich über das Alter werden und Finanzen spreche.

00:21:28: Und ich hatte einen Spezialist im Bereich Pensionskasse, der sehr viele Pensionskassen prüft.

00:21:34: Und die Differenz besteht zwischen 1,25 bis 14,25% von Zins, um die du bekommst.

00:21:45: Krass, oder diese Unterschiede.

00:21:48: Und wenn wir das einfach mal auf der Zunge zergehen lassen, wenn du eine Million Kapital drin hast,

00:21:53: ob du jetzt 1,25% Zins bekommst oder 14,25 macht einen massiven Unterschied.

00:22:00: Und wichtig dabei ist auch noch zu beachten, die Pensionskasse geht nie für dich ins Minus.

00:22:06: Also du hast nie wie jetzt aktuell an den Märkten eine negative Rendite,

00:22:10: weil die Mindestverzinsung ist entweder 1,25 im BVG oder in den überobligatorischen Leistungen im schlimmsten Fall 0%.

00:22:19: Aber es kann nicht, es wird nicht minus 5% sein in einem Jahr.

00:22:24: Das ist wie eine Sicherheit, die du hast.

00:22:27: Dafür bekommst du auch nicht die volle Performance, die die Pensionskasse machen würde.

00:22:33: Und dann gibt es sozusagen in der Kaderlösung, in dieser überobligatorischen Lösung,

00:22:39: noch einen kleinen Wermutstropfen, das ist der Umwandlungssatz.

00:22:43: Dieser ist hier in der Schweiz sehr, sehr politisch.

00:22:46: Also diese 6,8, die ich vorhin erwähnt habe, da halten die Schweizer massiv daran.

00:22:52: Dabei ist es einfach heute das Problem, wir werden alle eilt, auch in der Schweiz.

00:22:56: Also auch hier wieder Langleberisiko.

00:22:59: Und diese Berechnungen mit diesen 6,8% gehen heute einfach nicht mehr auf.

00:23:05: Und darum sind die Pensionskassen hingegangen und haben gesagt,

00:23:09: in den überobligatorischen Leistungen reduzieren wir diesen Umwandlungssatz.

00:23:13: Und dieser ist zwischen, ich sage jetzt mal im krassesten Fall, 4% oder aktuell so etwa maximal noch 5,5%.

00:23:22: Hier hatten wir in den letzten Jahren massive Reduktionen,

00:23:26: eben weil wir immer länger leben und so weiter.

00:23:28: Jetzt aber habe ich festgestellt, dass die Pensionskassen ihre Hausaufgaben gemacht haben.

00:23:34: Was bedeutet das?

00:23:35: Sie haben die Sterbetafeln angepasst.

00:23:38: Also sie haben eingerechnet mathematisch, dass wir länger leben.

00:23:41: Sie haben die Verzinsung technisch reduziert.

00:23:45: Also auch das Risiko, dass sie eine hohe Rendite der Wirtschaften müssen, herausgenommen.

00:23:51: Und das bedeutet, dass wir heute Pensionskassen haben.

00:23:54: Ich nehme hier ein Beispiel jetzt mal nicht für Ärzte,

00:23:57: sondern generell die Migropensionskasse.

00:24:00: Also ein großer Arbeitgeber hier in der Schweiz, der hat letztes Jahr 7,5% Verzinsung in der PK gebracht.

00:24:08: Plus jeder Rentner, der jetzt Rentner ist, egal welches Renteneinkommen er bekommt,

00:24:15: hat 2000 Franken zusätzlich als Rentenausbezog bekommen.

00:24:20: Also eine 13. wenn man so schön sagt.

00:24:23: Und dann noch auf dieses Jahr wurden die Renten, also für die, die jetzt eben Rentner sind,

00:24:30: um 4,5% der Teuerung angepasst.

00:24:34: Und hier gibt es aber Pensionskassen, die haben letztes Jahr 1,25% Verzinsung gehabt.

00:24:41: Die haben keine 13. Rente ausgezahlt und auch keine Anpassung gemacht.

00:24:47: Darum, du hast das angesprochen, ist es aus meiner Sicht jetzt gerade auch für deine Hörerschaft

00:24:54: im Gespräch mit einem potenziellen Arbeitgeber extrem entscheidend zu hinterfragen.

00:25:01: Wo haben Sie Ihre Pensionskassen und wie sehen diese Leistungen aus?

00:25:05: Da mag ich auch gleich nochmal einhaken, weil wenn ich die jetzt zuhör und das auch nicht als Arztärztin umwünsere,

00:25:12: würde ich jetzt natürlich sagen, ich frage direkt nach, welche Pensionskasse Sie haben,

00:25:18: denn da muss man ja dazusagen, die Pensionskasse kannst du ja nicht frei wählen zum Arbeitgeber gehen und sagen,

00:25:24: die möchte ich jetzt, sondern der Arbeitgeber stellt ja in der Regel auch nur eine Option zur Verfügung,

00:25:29: oder hat sich für eine Pensionskasse entschieden.

00:25:32: Darf ich dich schnell unterbrechen? Es ist so, theoretisch gibt es die Möglichkeit,

00:25:37: dass er zwei hat, nämlich eine Basisvorsorge und die Kaderlösung, also das ist daneben eine Besserstellung

00:25:43: und das kann theoretisch in zwei verschiedenen Gefäßen sein.

00:25:47: Aber du kannst da nicht wählen, wo du sein willst, sondern es ist einfach eine Splittung.

00:25:52: Du bist verpflichtet, beides zu haben, weil du dort arbeitest, aber es kann sein,

00:25:56: dass du zwei verschiedene Pensionskassen hast.

00:25:58: Okay, gut, also das heißt, du würdest dringend empfehlen, sich das anzuschauen, wie es ist, die jährliche Verzinsung.

00:26:05: Gibt es die Option quasi mehr Gehalt auch in die Rente einzugeziehen?

00:26:11: Wie haben sie sich vielleicht auch in der Vergangenheit positioniert?

00:26:14: Was haben sie erwirtschaftet? Haben sie mit 13. Rente gezahlt? Haben sie eine Anpassung gemacht?

00:26:18: Wie ist denn da so deine Erfahrung, eben dass die Arbeitgeber einfach mal so rauswähnen,

00:26:24: muss ich denn da fragen, weil ich habe jetzt vielleicht ein Gespräch, ich sage mal mit einer Chefärztin,

00:26:29: die wird das ja wahrscheinlich gar nicht wissen, sondern wer wäre denn mein Ansprechpartner

00:26:34: Wo macht es für dich auch absolut Sinn, das vielleicht auch zu

00:26:38: als Teil der Vertragsverhandlung mit Reisehühmen, weil wenn du die Zahlen hier nennst,

00:26:42: da geht es ja um ordentlich viel Geld und bevor ich einen Vertrag unterschreiben würde, würde ich

00:26:47: jetzt auf jeden Fall sagen, die Fakten möchte ich vorher haben. Ich geniehm dir ein Beispiel aus

00:26:52: der Praxis. Ich habe einen oder ich habe ihn immer noch, einen Kunden, der verdient 300.000

00:26:58: Schweizer Frank. Der hat dann damals ein Erstgespräch gesagt, ja, weiß sogar, wo meine Pensionsgasse,

00:27:03: ich habe tolle Sozialleistungen. Das ist super, alles gut. Ich mache mir da keine Sorgen. Und das

00:27:11: ist wieder mal ein Ahnungsloser. Dann habe ich die Unterlagen geprüft und das war in der Corona

00:27:16: Zeit, um mir das zu geblieben. Wir hatten dann auch einen Teamscall und sein Bildschirm war schwarz,

00:27:22: weil seine Kamera nicht funktioniert. Also ich habe die Kunden nicht gesehen, aber sie haben

00:27:26: alles gesehen und gehört, was ich gesagt habe. Dann kamen wir zu der Pensionsgasse und ich habe

00:27:31: ihm mitgeteilt, dass er aus der Pensionsgasse stand heute, wenn er 65 wird, 30.000 Franken Rente

00:27:40: erwarten kann. 250.000 bekommt er heute, hat ein Nettoreinkommen von ca. 210.000 Schweizer Frank.

00:27:47: Also das, was er in Portemonnaie dann hat. Und dann war Ruhe. Und dann sagt er, ja, aber Gabo,

00:27:54: ich habe doch eine gute Pensionsgasse und ich habe auch eine Kaderversicherung. Da kann ich doch nicht

00:28:00: 30.000 haben. Ich so, ja, das hast du, aber das Problem ist, dass du gemäß BVG versichert bist.

00:28:07: Also genau diese Situation, die ich vorgeschildert habe mit diesen 64.000 Schweizer Franken. Und weil

00:28:14: du nur diese Limite hast, du kannst gar nie eine höhere Rente erzielen. Dann war ich mal kurz

00:28:21: ruhig und da ich sie ja nicht gesehen habe, war ich dann wirklich so zwei, drei Minuten still.

00:28:26: Und dann habe ich irgendwann gefragt, seid ihr noch da? Und dann hat mir die Frau geantwortet, ja,

00:28:31: aber er ist jetzt gerade schnell in den Wald und hat und schreit da. Und das ist tatsächlich so

00:28:37: gewesen, weil die wohnen am Waldrand. Und ich meine, der Kunde ist 50. Der hat ein Riesenproblem.

00:28:44: Also der fährt mit 120 auf der Autobahn, auf die Wand zu und hat die Augen offen. Und der Punkt war,

00:28:52: er hatte keine Ahnung. Musste dann, das war sein Wunsch mit seinem Arbeitgeber sprechen, das ist

00:28:59: hier in der Schweiz eine bekannte Persönlichkeit, bin da da vorbeigegangen und wir konnten immerhin

00:29:05: die Leistungen so erhöhen, dass er jetzt heute 40.000 Renten Erwartungen hat. Aber auch das wird

00:29:10: ihm nicht reicht. Und mit diesem Beispiel möchte ich eigentlich erklären, ja, es ist dein gutes

00:29:16: Recht als Arbeitnehmer nachzufragen, was für eine Pensionskasse habt ihr, lieber Arbeitgeber. Und

00:29:23: wie sehen die Leistungen aus? Könnt ihr mir das bitte mal zeigen und allenfalls auch ein wenig

00:29:29: erklären. Und es ist definitiv nicht die Chefärztin oder der Chefarzt, der das höchst

00:29:34: wahrscheinlich kann, sondern die Human Resources Abteilung, also das HR, die da dir Red und Antwort

00:29:41: stehen können. Und ich hatte, oder ich habe auch einen Arzt in der Beratung, wo ich dann darauf

00:29:49: hingewiesen habe, das ist dann noch eine weitere Möglichkeit, dass er mehr Sparprozente

00:29:54: einzahlen kann. Weil das auch da es gibt es in der überobligatorischen Leistung. Ich habe vor

00:30:00: diese 17, 15 und 18 Prozent genannt, die man spart vom Lohn. Und da ist der Arbeitgeber auch frei,

00:30:07: höhere Werte zu definieren mit der Pensionskasse. Und ich möchte hier noch erwähnen, es ist nicht

00:30:13: die Pensionskasse, die die Bösen sind im Sinn von ja, die zahlen einfach nicht mehr, sondern es ist

00:30:18: der Vorsorgeplan, nennt sich das. Das ist der Plan, den die Firma mit der Pensionskasse vereinbart,

00:30:26: wie die Leistungen aussehen. Und da kann stehen, dass du 20 Prozent, 25 Prozent,

00:30:32: einzahlst, also mit dem Arbeitgeber zusammen. Und es gibt heute Arbeitgeber, die mit der Pensionskasse

00:30:39: vereinbart haben, dass sie drei Wahlpläne zur Verfügung stellen. Das heißt, du kannst sagen,

00:30:45: ich will das Minimum einzahlen, ich will ein wenig mehr oder ich will einiges mehr einzahlen. Wichtig

00:30:51: dabei ist dann zu beachten, der Arbeitgeberbeitrag muss bei allen drei Plänen immer gleich sein,

00:30:58: weil in der Pensionskasse gilt es, alle müssen gleich behandelt werden. Aber der Arbeitnehmer

00:31:06: kann höhere Beiträge leisten. Das hat zwei Vorteile. Der eine ist, du reduzierst dein

00:31:13: steuerbares Einkommen, weil du ja mehr einzaust, somit hast du weniger Steuern, die du zahlst. Und

00:31:19: das zweite ist, dass du natürlich mehr sparsst und hoffentlich dann auch mehr Kapital bekommst,

00:31:24: aber eben, da kommt dann noch die Verzinsung ins Spiel. Also wir kommen direkt noch zwei Fragen.

00:31:30: Du hast gesagt, die Kaderlösung ist dann die bessere. Kader sind ja oft die leitenden Mitarbeiter.

00:31:36: Kann ich jetzt als Anführungszeichen normaler Oberarzt sagen, nee, das Obligatorium reicht mir

00:31:43: nicht, also die Basisvariante reicht mir nicht. Ich möchte eine andere Lösung haben. Kann der

00:31:50: Arbeitgeber quasi individuell auf den Wunsch eingehen oder kann er nur im Rahmen dessen,

00:31:57: was er mit der Pensionskasse in diesem Vorsorgeplan schon vereinbart haben, auch agieren?

00:32:01: Das zweite, also es ist leider nach wie vor so, und das wird sich auch, aus meiner Sicht,

00:32:06: nicht ändern, dass man frei wählen kann, sondern es hängt absolut nur vom Arbeitgeber ab,

00:32:13: was er definiert. Daum klammen wir auf, haben wir eben noch diese dritte Säule geschaffen,

00:32:18: dass du da noch eine zusätzliche Möglichkeit hast, aber 7.258 Franken sind dann auch nicht sehr

00:32:24: viel. Aber bei der Pensionskasse eben, wo dann noch ein Hebel besteht, ist genau mit diesen Beitrags

00:32:31: setzen, also diesen Sparprozenten. Und jetzt hier gerade auch für deine Zuhörerinnen und

00:32:38: Zuhörer, wenn du in die Schweiz kommst und noch nie da hier gearbeitet hast, jetzt hast du natürlich,

00:32:44: weil man muss sich vorstellen, die Pensionskasse macht im Hintergrund eine Schattenrechnung.

00:32:49: Stell dir vor, du wärst Zeit, du 25 bist hier in der Schweiz arbeitstätig, hättest theoretisch ein

00:32:57: Einkommen, das du heute erzielt. Ich nehme jetzt hier einfach eine Zahl, 500.000 Schweizer Franken

00:33:02: und wärst in diesem Vorsorgeplan, den die, den der Arbeitgeber mit der Pensionskasse vereinbart

00:33:09: hast. Dann wird gerechnet, wie viel Kapital hättest du bereits jetzt mit das Beispiel 50 in

00:33:16: der Pensionskasse? Und weil du jetzt ja frisch in die Schweiz kommst, hast du null. Diese differenz

00:33:23: zwischen null und ich sage jetzt einfach eine Zahl, einer Million ist ein potenzielles Einkaufspotenzial.

00:33:31: Einkauf nicht im Sinn, wo du gehst in die Mieger oder den Kob einkaufen, sondern du kannst Geld

00:33:37: zusätzlich selber in die Pensionskasse einzahlen in dieses Gefäß. Und der Vorteil dahinter ist,

00:33:46: hier in der Schweiz ist das der Bubentrick, um Steuern zu sparen. Du kannst nämlich dein

00:33:51: Steuerbares Einkommen reduzieren, stell dir vor, du zahlst 50.000 die Pensionskasse ein,

00:33:56: reduzierst du in diesem Jahr dein Steuerbares Einkommen um 50.000. Auch hier bitte noch sei

00:34:05: erwähnt, nicht alles auf einmal einzahlen, sondern gestaffelt. Das bringt in der Schweiz viel,

00:34:11: viel mehr, weil wir können nicht minus Steuerbares Einkommen in Abzug bringen und wir haben eine

00:34:18: Steuerprogression hier in der Schweiz, also je nach Einkommensgröße etc. Das bedeutet wirklich,

00:34:23: das ist Steuerplanung, die ich auch täglich habe, dass du das gestaffelt einsaust. Jetzt,

00:34:28: das ist der eine Effekt, die Steuern zu sparen. Der zweite ist natürlich zusätzliches Kapital

00:34:33: aufzubauen. Jetzt, wenn du aber frisch in die Schweiz kommst und eben theoretisch eigentlich eine

00:34:39: Rieseneinkaufsumme hast, hat der Gesetzgeber einen gewissen Riegel geschoben und das bedeutet,

00:34:45: in den ersten fünf Jahren, wenn du hier in der Schweiz Einkäufe tätigst, hast du eine Limitierung

00:34:53: und zwar ist das 20 Prozent von deinem Einkommen. Also nehmen wir den Fall mit den 500.000. Diese

00:34:59: Person kann in den ersten fünf Jahren maximal 100.000 pro Jahr einzahlen und eben nicht eine Million.

00:35:06: Aber er kann nicht selber so entscheiden, ah, ich will, möchte jetzt noch das und das. Das ist

00:35:12: immer nur im Rahmen des, was die Firma mit der Pensionskasse definiert hat. Also muss ich mir

00:35:19: wirklich sehr gut überlegen, zu welchem Arbeitgeber ich gehe. Zwei Fragen, die daraus folgen,

00:35:26: wenn ich den Arbeitgeber wechseln, wechselt ja vielleicht über den Arbeitgeber dann auch die

00:35:33: Pensionskasse. Bleibt mein, was ich in der vielleicht guten Pensionskasse am Anfang hatte,

00:35:40: dann bestehen und wird das in die, bei einem Wechsel über die eine und dann hätte ich noch eine.

00:35:47: Nehmen wir die erste. Nein, das geht, das geht mit. Man nennt das sogenanntes Freizügigkeitsgeld

00:35:52: wichtig. Auch die Arbeitgeberbeiträge gehören dir. Jetzt nehm mir diese Situation, die du beschrieben

00:35:58: hast. Du wechselst von Firma A zu Firma B oder von Spital A zu Spital B als Beispiel. Dann nimmst du

00:36:06: sämtliches Geld aus A und überführst es in Pensionskasse B. Und das kann gut oder schlecht

00:36:14: sein. Ich hatte einen Kunden, der kurz vor 60 hat die Firma einen neuen Pensionskassenlöser gemacht

00:36:21: und die war schlechter als die vorherige. Der konnte nichts dagegen tun. Das sind dann wirklich

00:36:28: kritische Situationen. Das heißt auch hier, wenn man den Arbeitgeber wechselt, ist es auch wichtig.

00:36:33: Aus meiner Sicht ist das wie eine Art Lohnkomponente, weil eben im Hintergrund zahlt der Arbeitgeber

00:36:39: Beiträge ein und wir nennen das den dritten Beitragszahler, den Zins ist Zins, weil du hast

00:36:46: der Arbeitnehmer Arbeitgeberbeitrag und jetzt kommt noch der Zins. Und wenn der 1,25 oder eben sagt

00:36:53: es mal 4, 5, 6% beträgt, das macht extrem viel aus. Die UBS Mitarbeiter hier in der Schweiz,

00:37:00: die Banker, die hatten in den letzten Jahren eine extrem interessante, die hatten teilweise zwischen

00:37:07: 7, 5 bis 9,5% in den letzten Jahren, die ihnen verzinst wurde. Und ich habe einen Kunden, der

00:37:14: ist bei der UBS angestellt, kurz vor der Pension, 9,5% Zins, hat ihm zusätzlich nochmals 180.000

00:37:24: Schweizer Franken am Kapital angeöffnet. Und wie gesagt, er kann das nicht verlieren ohne Risiko.

00:37:31: Und das bringt mich direkt zu meiner zweiten Frage. Du sagst, du hattest einen Kunden,

00:37:37: wo der Arbeitgeber die die Pensionskasse gewechselt hat, dann müsste ich doch als Arbeitgeber

00:37:42: sofort erkennen, dass ich da einen riesen Hebel habe, mein Arbeitsumfeld noch extrem attraktiv zu

00:37:48: machen. Also wenn ich jetzt, wenn ich in Verhandlungen gehe mit einem Arzt, einer Ärztin und ich sage,

00:37:52: hey, du bist neu hier, das ist das, was wir dir zahlen müssten. Aber bei uns gibt es das, das und

00:37:57: das und top. Hier ist das Ranking, wir gehören damit zu den 10% der besten Pensionskassen in der

00:38:04: Schweiz. Du hast auch nicht nur eine Option, vielleicht eine zweite Untertritte. Warum oder gibt

00:38:10: es einen finanziellen Grund, also wo der Arbeitgeber im Hintergrund noch an die Pensionskassen

00:38:15: zahlen muss, dass in Anführungszeichen eine schlechte Pensionskasse für den Arbeitgeber billiger ist,

00:38:22: als eine gute Pensionskasse? Also gibt es einen Grund, finanzieller Natur, organisatorischer Natur,

00:38:28: die Pensionskasse als Arbeitgeber nicht zu wechseln und attraktiver zu machen oder neu zu

00:38:34: verhandeln. Ja, an sich nicht, zum deine Frage ganz einfach zu beantworten. Aber wir haben jetzt hier

00:38:42: noch einen einen kurzen Ausflug in die Pensionskasse. Es gibt grundsätzlich wie zwei Systeme. Wir nennen das

00:38:47: Vollversicherung. Da garantiert die Pensionskasse immer 100% des Deckungskapitals. Das sind

00:38:54: Lebensversicherung, die das anbieten. Und es gibt die sogenannten Teil- oder Fullautonomenstiftungen,

00:39:00: die garantieren dir dieses 100%ige Deckungskapital nicht, kann im Extremfall bedeuten, dass wenn die

00:39:08: Pensionskasse in eine Deckung unter 80% rutscht, das wäre massive Börsenverluste etc., etc., dass

00:39:16: der Arbeitgeber nachschlusspflichtig werden würde für die Sanierung. Also da besteht immer ein

00:39:21: gewisses Risiko. Hat es auch schon gegeben, aber da wurden die Pensionskassen auch nicht gut geführt.

00:39:26: Jetzt, der Witz an der Geschichte ist eigentlich, dass gerade diese schlechten Pensionskassen, also im

00:39:33: Sinne von Verzinsung und so weiter, meistens sogar auch die teuren sind. Also für den Arbeitgeber an

00:39:40: sich gar nicht so attraktiv, weil auch er muss diese Kosten im Hintergrund helftig mitfinanzieren.

00:39:47: Eigentlich hätte er ein genauso großes Interesse daran, günstigere Lösungen zu haben, Punkt 1 und

00:39:54: der Zins ist ja gratis. Das zahlt ja weder der Arbeitgeber noch der Arbeitnehmer, sondern das ist

00:40:00: der Markt, der das definiert. Und dieser Hebel, eben wenn ich jetzt die UBS nochmals als Beispiel

00:40:06: nehme, das ist ja wie eine Lohnkomponente, 180.000 Schweizer Franken und das Steuerfrei innerhalb

00:40:12: der Vorsorge, du zahlst keine Vermögensteuern darauf, keine Einkommensteuern auf Dividenden etc.,

00:40:18: ein unglaubliches Argument um das zu tun. Und hier sind einerseits die Arbeitgeberträge,

00:40:26: dass sie das nicht aktiv steuern, dann gibt es bösenkortierte Unternehmen, die wollen das nicht,

00:40:33: also die sind bei diesen Lebensversicherungen, weil die sagen, wir müssen ja jedes Jahr reportieren an

00:40:38: die Böse und das versteht ein Investor in Singapur nicht, wenn jetzt plötzlich die Deckung anders

00:40:44: aussieht und darum haben sie diese altgebackenen Lösungen. Und hier ist es und dann eben selbst,

00:40:53: was ich auch immer wieder feststelle und das ist nicht böse gemeint, aber es ist eine einfach

00:40:57: gewisse Realität, auch die HR, also die Human Resources Abteilungen haben da teilweise zu wenig

00:41:03: Durchsicht. Und das dritte, das über das auch nicht gern gesprochen wird, es fließen natürlich auch

00:41:10: Provisionen im Hintergrund. Also es gibt Berater oder respektive Broker. Erordentliche Provisionen.

00:41:16: Sehr ordentliche Provisionen, die da gezahlt werden und das zahlen nicht alle Pensionskassen. Also

00:41:23: als Beispiel, es gibt Pensionskassen, die haben zum Beispiel letztes Jahr 9% gezahlt, also Zins,

00:41:30: wenn du dich da anschließt und jetzt das über einen Broker machst, der bekommt keine Provision,

00:41:36: der müsste dir eine Honorar verrechnen. Und das ist in dieser Branche nicht so stark verbreitet.

00:41:43: Es gibt solche Leute. Das ist der endlich Ansatz, den wir verfolgen mit der Pensionsplan. Wir

00:41:48: arbeiten auf Honorar Basis. Wir wollen nicht Produkte verkaufen müssen, damit wir bezahlt

00:41:53: werden und somit für den Kunden eine anständige Beratung bieten. Und hier ist das Ganze ist sehr,

00:42:00: ich sage jetzt mal nicht transparent, was da so alles fließt. Und das alles zusammen führt dazu.

00:42:08: Es gibt wirklich tolle Lösungen. Das muss ich ganz klar sagen. Ich habe auch schon Ärzte,

00:42:14: die ich berate. Ich bin aktuell gerade an einem Arzt in Beratung, der bei einer Pensionskasse,

00:42:19: also ein selbständiger Werbender mit Mitarbeiterinnen. Und er hat jetzt eine Lösung mit einer Lebensversicherung,

00:42:26: also eine sogenannte Vollversicherung für die Mitarbeiter. Und für sich selber hat

00:42:30: eine andere Lösung. Das kann er machen. Aber die Lösung für seine Mitarbeiterinnen,

00:42:36: finde ich nicht spannend. Die ist aber vertraglich noch gebunden bis 2027. Dann werden wir das neu

00:42:42: ausschreiben. Und bei ihm sind wir jetzt gerade aktuell daran, die Pensionskasse zu wechseln.

00:42:48: Eben gerade wegen der Verzinsung, weil er ist jetzt 58. Der hat circa 2 Millionen in der PK. Und ob

00:42:56: du da jetzt 6% oder 1% bekommst, macht dann viel aus. Ja, total. Also ich nehme das mal mit,

00:43:04: weil ich finde das einfach spannend, weil ich würde mich als Arbeitgeber immer fragen,

00:43:07: okay, was ist für mich auch optimal? Dann kann ich vielleicht aufgrund der gestiedelnden

00:43:14: Gesundheitskosten nicht eine jährliche Saläanpassung machen. Aber ich kann im Gegenzug sagen,

00:43:19: hey, aber unsere Pensionskasse hat wenigstens auf das, was wir gemeinsam eingespart haben,

00:43:23: ordentlich 7, 5, 4% immerhin gemacht und nicht nur die Basisvariante. Weil das zeigt ja auch,

00:43:30: ich mache mir Gedanken. Deswegen fand ich das total spannend und auch den Hinweis,

00:43:34: klar, in der Selbstständigkeit hast du es ja dann auch in der Hand. Also wenn du jetzt als

00:43:38: Arztärztin kommst, dich selbstständig machst, dann die Mitarbeiterverantwortung hast zusätzlich,

00:43:43: also bist dann auch Arbeitgeber. Und für dich da auf jeden Fall auch da dran zu denken,

00:43:48: sich früh zu beraten. Wir hatten den Wechsel der Pensionskasse beim Arbeitgeber,

00:43:52: gab es was mich noch interessieren würde, Realität ist nicht alle ausländischen Ärzte

00:43:57: und Ärzte bleiben bis zum Pensionsalter in der Schweiz. Gibt es irgendwas, was ich beachten

00:44:03: muss, wenn ich früher zurückgehe, also wieder ins beispielsweise deutsche System, was da wichtig

00:44:11: zu beachten ist? Hier zwei Sachen. Also noch die AHV zu erwähnen, wenn wir schnell die drei Säulen

00:44:17: durchgehen. Du hast auch, wenn du jetzt, ich sage jetzt beidenspiel, du hast zehn Jahre hier gearbeitet,

00:44:22: hast du auch einen Anspruch auf deine AHV-Rente, wenn du wieder zurückgehst nach Deutschland. Und

00:44:28: ich kann mir sogar vorstellen, dass die dann höher ist, weil wie die erste Säule in Deutschland,

00:44:33: weil wir einfach hier ein höheres Einkommen erzielen und diesen Anteil bekommst du. Natürlich ist

00:44:40: das nicht auch nicht viel, aber den bekommst du, der verfällt nicht. Auch hier bekommst du nicht

00:44:44: das Kapital, sondern eine Rente und auch diese wird dann ihr Lebenslänglicher ausbezahlt. Bei der

00:44:50: Pensionskasse, wir nennen das die Freizügigkeit, ich habe das vorhin schon mal angesprochen,

00:44:54: also jetzt verlässt ein Arzt, die Schweiz und geht zurück nach Deutschland. Was passiert mit

00:45:00: seiner Pensionskasse, die wird sozusagen aufgelöst, also dieser Vertrag wird beendet und jetzt hat

00:45:07: der eine Million Pensionskassenkapital. Dann wird das auch ein sogenanntes Freizügigkeitskonto

00:45:14: oder ein Depot überwiesen. Das ist eine Vorsorgestiftung, die muss im zweiten Säulenbereich sein,

00:45:21: man kann das nicht einfach auf ein Konto auszahlen lassen und in diesem Schritt, das ist noch wichtig,

00:45:28: aus steuerlicher Sicht, mindestens hier in der Schweiz, kannst du das auf zwei verschiedene

00:45:32: Gefäße überweisen. Also du kannst sagen, 50 Prozent soll auf die eine Stiftung, 50 auf die andere.

00:45:38: Und dann kannst du definieren, ob dieses Geld dort auf Kontos, also sprich mit deiner minimalen

00:45:46: Verzinsung liegt oder ob du dieses Geld investieren möchtest. Investieren bedeutet, du kannst dann

00:45:53: die Anlage auswählen, das hat gewisse Reglementierungen und hier noch vielleicht auch noch mal eine

00:45:59: Klammer auf. Es gibt noch eine sogenannte 1E-Lösung, das ist für Einkommen ab 132.000 aufwärts,

00:46:07: gibt es Anlagelösungen, wo du maximal in die Anlagen investieren kannst, aber du hast dann dort

00:46:15: keine Garantien. Also das ist dann nicht wie die klassischen, du bekommst eine fixe Verzinsung und

00:46:20: es geht nicht ins Minus, sondern da bist du am Markt partizipiert. Kann spannend sein,

00:46:25: steuerlicher Sicht, aber einfach, dass ich es erwähnt habe. Jetzt dieses Geld, wenn jetzt diese

00:46:32: Person wieder in Deutschland ist, kann er das überobligatorische Kapital, also das und das ist

00:46:39: auch noch wichtig, man rechnet auch hier wieder, wie viel hättest du gemäß Gesetz angespart und

00:46:45: was ist der übersteigende Teil, den eben die Pensionskasse oder die Firma besser gemacht hat.

00:46:52: Das BVG, das Obligatorium ist das eine Kapital und das, was zusätzlich ist,

00:46:58: nennt sich Überobligatorium. Dieses Überobligatorium könntest du theoretisch dir schon auszahlen lassen

00:47:04: nach Deutschland. Das Obligatorium nicht außer, ich hatte schon einen Kunden, der ist nach Tschechien

00:47:09: ausgewandert und wenn der belegen kann, dass er in diesem Land kein Einkommen mehr erzielt,

00:47:17: kann er auch den obligatorischen Teil auszahlen lassen. Die Steuerfolgen, die muss man da nie

00:47:22: mehr prüfen, es werden im Normalfall steuert. In diesem Land prüfen, in dem es zurückgeht.

00:47:29: Korrekt. Wir in der Schweiz erheben eine Quellensteuer und die kann dann zurückgefordert werden, wenn das

00:47:35: andere Land mit diesen Doppelbesteuern abkommen, das auch noch besteuert. Jetzt gerade mit Deutschland

00:47:41: ist das so definiert. Und dann noch die dritte Säule, hier vor allem empfehle ich den einen

00:47:49: Zuhörerinnen und Zuhörer im Normalfall lieber eine Banklösung, also eine Versicherungslösung,

00:47:54: weil die Versicherungslösung ist meistens teuer. Im Sinne von Sparen, was sicherstin macht,

00:47:59: ist das Risiko allenfalls abzusichern über Versicherungslösung. Aber das Sparen bitte

00:48:03: bei der Bank machen, hier gibt es gute Anlagelösungen. Und diese Anlagen oder auch dieses Geld, das du

00:48:10: dort hast, kannst du bis 65 in der dritten Säule lassen. Aber alter 60 kannst du es beziehen oder

00:48:17: eben auch hier, weil du nach Deutschland ausgewandert bist, könntest du es auch wieder beziehen.

00:48:21: Also diese Gelder, zweite und dritte Säule, die verlierst du nicht. Sie sind vielleicht teilweise

00:48:29: blockiert bis zu einem gewissen Datum. Pensionskasse übrigens auch, Freizügkeitskontos oder Depots sind

00:48:35: bis 60 blockiert, das BVG. Aber da bist du frei. Bei der AHV, wie gesagt, bekommst du kein Kapital,

00:48:42: sondern die Rente. Sogar aber du hast Zweifel gehabt am Anfang vom Podcast, dass du nichts zu

00:48:47: erzählen hast. Also ich fand es extrem wertvoll. Ich bin ja eigentlich gelernter Bankhauffang,

00:48:53: wir hatten das im Vorgespräch. Aber es gibt auch in der Schweiz für mich Sachen, die sind neu,

00:48:58: die ich auf jeden Fall ja Pensionskasse hatten, hatten wir ja auch im Radar für die Beratung. Ich

00:49:04: schau damit drauf, wenn du in den Wohnverhandlungen bist, aber auch ich habe wieder viel, viel gelernt.

00:49:08: Ich danke dir wirklich für deine Zeit und Expertise. Wenn ich jetzt fragen, als Arzt oder

00:49:14: Ärztin habe, ich bin von der Entscheidung, ich bin vielleicht schon in der Schweiz, guckst du dann

00:49:18: auch mal drüber, machst du auch von Orabasis mal quasi ein Pensionskassencheck oder wie könntest du

00:49:23: jetzt auch jemanden konkret helfen? Wir machen ja vor allem Finanzplanung. Also wir schauen die

00:49:28: Gesamtsituation an, weil eben nicht nur die Pensionskasse entscheidend ist und die Gesamtsituation,

00:49:33: Steuerlich, Liegenschaft, Erbrecht, was da alles kommt. Und ja, wenn da jemand Fragen hat,

00:49:41: ich habe es jetzt angetönt, ich berate auch Ärzte, ich berate Unternehmer, ich habe angestellte

00:49:47: Querbeet, dass ich sehe alles, dann kann er das sich gerne bei uns melden. Unsere Firma,

00:49:53: das ist atg.ca, also Alfinanz und Treuankuppage oder man kann mir sehr gerne auf linken folgen.

00:50:00: Da poste ich auch immer wieder Themen oder respektive Artikel zu diesen Themen oder wie

00:50:05: ich vorangewähnt habe erwähnt habe, ich habe den Benkli Talk, also die Sitzpunk in der Schweiz

00:50:12: nennt sich Benkli und die Idee dahinter ist, ich sage immer mein Spruch ist geste, geste auf die 50s

00:50:18: oder bis älter, weil ich bin jetzt aktuell 48, werde bald 49. Welche Fragen interessieren mich?

00:50:25: Was muss ich achten, wie kann ich damit umgehen und ich versuche da Licht ins Dunkel zu bringen

00:50:32: und auch ja, wir beraten auf Honorarbasis zu nehmen, mal aufzuzeigen, was gibt es für Möglichkeiten

00:50:37: und wie könntest du allenfalls auch mit deinem Arbeitgeber kommunizieren? Wie ich das ja vorher

00:50:43: erwähnt habe bei diesem Kunden, ich konnte erreichen, dass die Pensionskasse angepasst wurde.

00:50:48: Wichtig, das wurde dann für alle angepasst, also nicht nur für ihn. Also die Wirkung, die kann

00:50:54: durchaus groß sein und es lohnt sich da mal mit dem Arbeitgeber darüber zu reden, weil durchaus

00:51:00: stelle ich fest, dass die gar keine Ahnung haben, wie die Leistungen effektiv aussehen.

00:51:06: Ja, ich finde das wichtig, also weil man kann auch nicht immer alles vom Arbeitgeber erwarten,

00:51:11: sondern man kann ja einfach mal sagen, was möglich wäre. Absolut. Vielleicht rennt man ja

00:51:15: auf eine Tür ein. Gabo, mit Blick auf deine Zeit, wir sind total drüber, ich habe dich in Beschlage

00:51:21: genommen, ich sage dir vielen vielen lieben Dank, dass du dich darauf eingelassen hast. Ich verlinke

00:51:26: alles, was du erwähnt hast. Ich glaube, wir haben ja genug Podcast-Hörer, die jetzt zuhören,

00:51:30: wie vielleicht auch mal bei dir reinhören und sag dir ganz ganz lieben Dank für deine Zeit und

00:51:34: die vielen extremen Werts von TIPS. Ich danke dir, dass ich teilnehmen durfte und auch wenn wir aus

00:51:40: meiner Sicht nur die Oberfläche gekratzt haben, ich hoffe, ich konnte mehr Wert liefern und wünsche

00:51:46: dir vor allem auch weiterhin viel Erfolg. Deinem Format finde ich cool, weil eben auch hier geht es

00:51:51: darum, lasst uns darüber reden und aufzeigen, dass es Möglichkeiten gibt. Und das Leben, das ist

00:51:57: doch für mich der Abschluss, ich sage meinen Kunden immer, willst du reich sterben oder leben?

00:52:01: Und meine Prämie ist ganz klar, das Leben, also einen Schritt vorwärts zu machen, etwas zu wagen,

00:52:06: und das ist das, was du ja propagierst und da kann ich nur dahinter stehen. Ich kann es ja nur sagen,

00:52:12: es gibt mir auch eine Rückmeldung, wie euch die Folge gefallen hat. Es war meines Wissens so das

00:52:16: erste Mal, dass wir nur klassisch über Finanzthemen gesprochen haben, übers Salär hinaus. Wenn ihr mehr

00:52:23: davon wollt, du mehr davon willst, lasst es mich wissen, dann laden wir GABO oder andere Experten

00:52:28: auch gerne noch mal da ein und vertiefen das auch total gerne. GABO, wirklich lieben Dank und zum

00:52:35: Abschluss einfach die Bitte an dich, wenn du deinen Wunschspital und die Wunschpankstionskasse in

00:52:39: der Schweiz finden willst, wenn du fragen hast, was ist jetzt eine faire Pankstionskasse, wie funktioniert

00:52:45: das alles in der Schweiz? Meld dich einfach, am besten direkt den Newsletter bestellen, dort gibt's

00:52:50: alles, alle Infos, Checklisten, Updates zur Pankstionskasse in den Show Notes oder Docs,

00:52:56: Gosses, MCH, dann verpasst du nichts. Ich, Martin Werner, Post vom Podcast, wünsch dir alles Gute,

00:53:03: schön, dass du dran geblieben, freue mich auf deine Rückmeldung, Gesundheit und bis bald, ciao.

00:53:09: [Musik]